Tájékoztató fizetési nehézségekkel küzdő adósok részére

Az alábbi menüpontok ehhez nyújtanak hasznos információkat és megfontolandó szempontokat.

• Túlzott eladósodottság, fizetési nehézségek
• Lehetséges lépések bajba jutott devizahitel adósok részére

  • Megoldások jogszabályban előírt rendelkezések alapján

  • A pénzügyi szolgáltatók által kialakított piaci lehetőségek
  • Kormányzati adósmentő program
• A PSZÁF Árfolyamrögzítő kalkulátora
• A végtörlesztésről és egyéb lehetőségekről...

Fogalomtár a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről és a lakóingatlanok kényszerértékesítésének rendjéről szóló 2011. évi LXXV. törvény egyes kifejezéseihez

 

 

Fizetési nehézségek esetén a fedezetként szolgáló ingatlan elárverezésénél mindenképpen jobb megoldás valamilyen fizetéskönnyítő lehetőséget találni. A megfelelő megoldáshoz először mérje fel, milyen mélységű a törlesztési probléma, rövid vagy akár hosszabb távú pénzügyi gondokkal kell-e szembenéznie, továbbá, hogy milyenek a kilátásai a jövőre nézve.

Az alábbi menüpontok a bajba jutott hitelesek számára tartalmaznak hasznos információkat és megfontolandó tanácsokat.

Túlzott eladósodottság, fizetési nehézségek

Mit jelent a túlzott eladósodottság?

Az elmúlt években jelentősen megnőtt a lakosság eladósodottsága, a lakosság egy része több hitelt vett fel, mint amennyit biztonsággal törleszteni tud. Sokan nem jól ítélték meg hiteltörlesztési képességüket, nem mérték fel a hitellel kapcsolatos kockázatokat. Nem számoltak olyan élethelyzetekkel - pl. munkahely elvesztése, hosszabb betegség stb. – amelyek 15-20 éves időtávban jelentkezhetnek, és gondot okozhatnak az esedékes részletek megfizetésében. Számos magyar család került nehéz anyagi helyzetbe: a kiadások fedezése megerőltetővé vált számukra, és hiteleik törlesztését nem, vagy csak nagyon nehezen tudják megoldani.

A háztartások forintban számolt eladósodottságának alakulását az elmúlt egy év nemzetközi gazdasági folyamatai is jelentős mértékben befolyásolták. A svájci frank árfolyamának a forinttal szemben az elmúlt két évben bekövetkezett drasztikuserősödése a deviza alapú hitelt felvevők közül a körültekintőbbeket is sok esetben nehéz helyzetbe sodorta.

A kialakult helyzet következtében 2010. június 11-től a hitelnyújtónak minden egyes hitelbírálatkor meg kell vizsgálnia az ügyfélhitelképességét, illetve hitelezhetőségét, és nem nyújthat hitelt kizárólag fedezeti alapon, vagyis csak a fedezetül felajánlott ingatlan értékének figyelembevételével. A hitelképesség vizsgálatának az ügyfél jövedelmi helyzetén kell alapulnia.

A hitelek egyes típusainál jogszabályok írják elő, hogy maximum mekkora hitel vehető fel, és mekkora minimum önerőre van szükség. Forint jelzáloghitel esetén a felvehető hitelösszeg nem lehet több a fedezetül felajánlott ingatlan értékének 75%-ánál, azaz minimum 25 % önerőre van szükség. Devizaalapú hitelek esetében – noha ennek mértéke a lakosság körében a hatályos jogszabályok miatt jelenleg csekély – ennél szigorúbb szabályok érvényesek.

Mi a teendő fizetési nehézségek esetén?

A fizetési nehézség adódhat átmeneti pénzügyi zavarból, de előfordul, hogy huzamosabb ideig tartó problémáról van szó. Ez utóbbi leggyakrabban munkahely elvesztése, tartós betegség, esetleg valamilyen természeti katasztrófa vagy devizahiteleknél a megemelkedett törlesztőrészlet esetén fordulhat elő. Ilyen helyzetekben az a legfontosabb, hogy nézzünk szembe a problémával, és minél hamarabb tegyünk lépéseket a megoldás érdekében.

Anyagi nehézségek esetén legelőször vizsgáljuk felül bevételeink és kiadásaink alakulását, és mérjük fel, hogy a kiadások között van-e olyan, amely felesleges vagy pazarló (drága hobbik, gyakori utazások), és ezért időlegesen elhagyható. Érdemes e mellett átgondolni azt is, hogy bővíthetjük-e bevételeinket (pluszmunkával, nélkülözhető vagyontárgy értékesítésével), illetve tudunk-e átmeneti anyagi segítséget kérni tágabb családunktól vagy ismerőseinktől. Továbbá vegyük számba tartalékainkat, megtakarításainkat, ha rendelkezünk hitelfedezeti vagy egyéb biztosítással, nézzük meg, mire terjed ki.

Amennyiben anyagi gondjaink hiteltartozásunk időben történő törlesztését is veszélyeztetik, mindenképpen keressük fel a hitelt nyújtó bankot, pénzügyi vállalkozást, hogy fizetési nehézségeinkre a bankkal, annak pénzügyi szakértőjével közösen találjunk megoldást.  Ez azért is fontos, hogy a bank a fizetési késedelem miatt ne mondja fel a szerződést, és sikertelen behajtás esetén ne kezdje el a teljes tartozás végrehajtását.

Lehetséges lépések bajba jutott devizahitel adósok részére

Deviza alapú jelzáloghitele esetén, ha Ön fizetőképessége határára ért vagy fizetési nehézséggel küzd, többféle lehetőség közül választhat, annak érdekében, hogy fizetőképességét továbbra is, hosszú távon fenn tudja tartani. Ezek a lehetőségek a következők:

1. Jogszabály által biztosított megoldás;

2. A hitelintézetek és pénzügyi vállalkozások által kialakított saját termékek, konstrukciók;

3. A kormányzati adósmentő csomag részeként elfogadott rögzített árfolyamon való törlesztés lehetőségének megfontolása.

1. Jogszabályi felhatalmazáson alapuló lehetőségek - a lakáscélú jelzáloghitel futamidejének díjmentes meghosszabbítása

Nem általánosan ismert, de törvény alapján 2010. november 27-től a lakáscélú jelzáloghitellel rendelkezőknek lehetőségük van a hitelük futamidejét díjmentesen meghosszabbítani, ha erre nem került sor a futamidő hosszabbítást megelőző öt évben. A törvény szerint minimum 90 napos késedelem esetén a lakáscélú jelzáloghitellel rendelkezők kezdeményezgetik hitelük futamidejének egyszeri, díjmentes, maximum 5 évvel történő meghosszabbítását, melyet a pénzügyi intézmény csak alapos okkal utasíthat el.

2. Pénzügyi intézmények által kialakított, piaci lehetőségek

Fizetési nehézségekre a legtöbb pénzügyi intézmény már eddig is kínált és kínál áthidaló megoldást. E lehetőségek hosszú távon ugyan általában többlet-terhet, összességében nagyobb fizetési kötelezettséget jelentenek számunkra, de az időszakos pénzügyi gondokra rendezett és kiszámítható megoldást kínálnak.

Ha átmeneti problémáról van szó, segíthet egy kisebb áthidaló hitel, a tartós problémákkal küszködő adósoknak pedig a legtöbb hitelintézet lehetőséget biztosít arra, hogy a fennálló hitel átütemezésre kerüljön.

Átütemezéskor lehetőség adódik a hitel több feltételének módosítására is:

• tőkefizetésre vonatkozó türelmi idő (halasztás) kérésére (a türelmi időszak alatt a hitel tőketörlesztését nem kell fizetni, a bank csak a kamatok és díjak havi megfizetését kéri),

• átütemezés, futamidő hosszabbításra,

• hitelkiváltás,

• kamatmérséklés kérésére,

• a hitelszerződés lízingszerződéssé alakítására,

• lakás-takarékpénztári befizetések időleges szüneteltetésére.

Ezen átütemezési lehetőségeket az egyes hitelintézetek maguk alakítják ki, így a megoldások bankról bankra eltérő részletfeltételekkel vehetők igénybe, az alapvető paraméterek azonban általánosságban az alábbiak:

Türelmi idő (azaz a tőketörlesztés felfüggesztésének) igénybevétele

A jelzáloghitellel rendelkező ügyfél a hitelező pénzügyi intézménynél kezdeményezheti, hogy hitelének tőketörlesztésére egy rövidebb (jellemzően 0,5 – 3év közötti) türelmi időszakra kapjon mentességet, ezen idő alatt csak az esedékes kamatokat és díjakat fizesse meg. Ez a megoldás a türelmi idő alatt csökkenti a havonta esedékes törlesztőrészletek mértékét annak reményében, hogy a türelmi idő letelte után az ügyfél képes lesz a magasabb törlesztőrészletek megfizetésére.

Átütemezés, futamidő hosszabbítása

A jelzáloghitel szerződés futamidejének meghosszabbítása, melynek hatására a hitel  havi törlesztőrészletének mértéke csökken. Figyelembe veendő azonban, hogy az alacsonyabb törlesztőrészletek mellett a fizetési teher időben elhúzódik, és összességében növekszik a visszafizetendő összeg. .

Hitelkiváltási célú jelzáloghitelek

Számos hitelintézet, pénzügyi vállalkozás kínálatában található piaci feltételű, ingatlan célú hitelkiváltására folyósított jelzáloghitel, mely mind lakáscélú, mind szabadfelhasználású hitel kiváltására biztosít lehetőséget. A jelenleg elérhető hitelkiváltási célú hitelek és azok feltételei megtalálhatóak a PSZÁF Hitel- és lízingtermék választó programjában, ezáltal segítve a tájékozódást a kínálatban:

Havi törlesztőrészlet mértékének fixálása forintban (a gyakorlatban  ez árfolyamrögzítést jelent)

A hitellel rendelkező és a hitelező megállapodhat abban, hogy a havonta fizetendő törlesztőrészlet mértékét forintban rögzítik, így egy kamatperióduson belül ugyanakkora részletet kell az adósnak fizetnie. Ezáltal az árfolyamváltozásból keletkező különbözet elszámolása meghatározott összeg felhalmozódása esetén történhet az egyes kamatperiódusok végén vagy a futamidő automatikus módosulásával (meghosszabbodásával).

Hol  van szükség fokozott körültekintésre?

Bármilyen fizetési nehézséggel is küszködik, vigyázzon azokkal a megoldásokkal, amelyeket nem hitelintézetek kínálnak!

A fizetési nehézséggel küzdők számának növekedésével egyidejűleg több olyan vállalkozás kezdte meg működését, amelyek a bajban lévő adósok megbízásából, díjazás ellenében tárgyalásokat kezdeményeznek vagy folytatnak a hitelt nyújtó pénzintézetekkel szerződésmódosítások érdekében. A vállalkozások eljárása a hatályos jogszabályok szerint engedélyköteles alkuszi (azaz „ügynöki”) tevékenységnek minősülhet. Sok ilyen módon működő vállalkozás azonban sem a megfelelő feltételekkel, sem a tevékenység folytatásához szükséges engedéllyel nem rendelkezik, és tevékenységük kimenete is kétséges. Előfordul olyan eset, hogy a megbízási díjat az adóstól átveszik, de a szerződés módosítását a vállaltak szerint mégsem intézik el. Ha gondot jelent a hitel törlesztése, és segítségre van szüksége, a legjobb megoldás, ha legelőször a hitelt eredetileg nyújtó pénzintézetet keresi fel, és érdeklődik a lehetséges megoldásokról.

Óvakodjon a fogyasztói csoportoktól is (vásárlási célú, önkéntes társulási forma), amely nem bank! Ezek a csoportokat szervező cégek ugyanis hitelt nem nyújthatnak, készpénzt a tagoknak nem adhatnak át.

3. Kormányzati adósmentő csomag

A korábbi időszak devizakölcsönzése következtében kialakult társadalmi szintű probléma kezelése, az egyes devizák jelentős árfolyam-ingadozási hatásának átmeneti tompítása és ezzel a devizakölcsönnel rendelkezők helyzetének kiszámíthatóbbá tétele érdekében az Országgyűlés 2011. június 20-án elfogadta a devizakölcsönök törlesztési árfolyamának rögzítéséről és a lakóingatlanok kényszerértékesítési rendjéről szóló törvényt.

Az alábbiakban a program első pillérét, az árfolyamrögzítés rendszerével kapcsolatos tudnivalókat mutatjuk be. A döntéshez nyújt segítséget a PSZÁF árfolyamrögzítő kalkulátora is, melyek segítségével Ön mérlegelheti igénybe veszi-e a lehetőséget vagy sem.

Az árfolyamrögzítés rendszerének lényege

Az árfolyam rögzítése esetén a devizahitelesek fizetési terhei egy átmeneti időszakra annyiban mérséklődnek, hogy a forint/deviza árfolyam-változások hatásai a hitel törlesztőrészleteiben egy átmeneti - maximum 36 hónapos - időszakra nem jelennek meg. Az átmeneti időszak lejáratát követően azonban újra az aktuális piaci árfolyam lesz a mérvadó, azaz a hitelt a korábbi feltételek szerint kell törleszteni tovább. Az árfolyamrögzítés időszaka alatt felhalmozódott különbözet lényegében további hitelfelvételt jelent, amelyet  kamatokkal együtt, havi részletekben kell visszafizetni.

Az árfolyamrögzítés lehetőségének igénybe vétele például abban az esetben lehet megfontolandó, ha Önt jelenleg komoly törlesztési gondok fenyegetik, de anyagi helyzete, pénzügyi lehetőségei egy-három éven belül várhatóan kedvezőbbre fordulnak, és a többletterheket akkor nagyobb biztonsággal tudja vállalni. Amikor a fizetési nehézségeivel kapcsolatos lehetőségeket mérlegeli, ne feledkezzen meg azonban arról, hogy ilyen helyzetekre egyéb áthidaló lehetőségek is rendelkezésre állnak!

Mindenkinek magának kell felmérnie, hogy az igénybe vehető lehetőségek közül, melyik bizonyul számára a legkedvezőbb megoldásnak a fizetési zavarok kezelésére.

Jó ha tudja, hogy...

• az árfolyam rögzítésének időszaka alatt csak az árfolyamváltozások hatásai szűnnek meg időlegesen, de az érvényes devizahitel szerződéstől függően a kamatváltozásokat a bank érvényesítheti.

Milyen hitelszerződésekre vonatkozik az árfolyamrögzítési program?

Az árfolyamrögzítés rendszerét azok a természetes személy adósok vehetik igénybe, akiknek a devizaalapú hitelszerződésük fedezete Magyarország területén lévő lakóingatlanon bejegyzett jelzálog, vagy állami készfizető kezesség vállalás („fészekrakó” hitel néven a köztudatba kerülő hitel). Az árfolyamrögzítésben való részvétel az adósok számára önkéntes, tehát Ön mérlegelheti, hogy élni kíván-e ezzel a lehetőséggel avagy sem.

A rögzített árfolyam az EUR, CHF és YEN alapú hitelekre vonatkozik. A rögzítés mértéke:

• euro hitelek esetén 250 forint/euro,

• svájci frank hitelek esetén 180 forint/ svájci frank és

• japán jenben fennálló hiteleknél 200 forint/100 jen.

Akik a programban részt vesznek, hiteleiket ezen az árfolyamon törlesztik három évig, de legkésőbb 2014. december 31-ig.

Jó, ha tudja, hogy...

• a programban csak lakóingatlanok érintettek, tehát garázs, nyaraló, telek, stb. nem;

• a devizában felvett és devizában törlesztett hitelek szintén nem tartoznak a program hatálya alá.

Kik élhetnek az árfolyamrögzítés lehetőségével?

Az árfolyamrögzítés lehetőségével csak azok a devizában eladósodott lakossági ügyfelek vehetnek részt, akik a felsorolt valamennyi feltételnek megfelelnek:

• olyan jelzáloghitelük van, amely lakóingatlanon alapított zálogjoggal, vagy állami készfizető kezességgel ("fészekrakó" hitel) fedezett;

• a rögzített árfolyamon való törlesztés kezdőnapjáig nincs 90 napnál hosszabb ideje fennálló törlesztési elmaradásuk (egy ingatlanon fennálló több jelzálogjog esetén, valamennyi követelés tekintetében követelmény);

• a hitelt bár deviza alapon vették fel, forintban törlesztik;

• nem vesznek részt már más hitelkönnyítő programban, (így például a bank által biztosított törlesztési moratórium, egyéb adósságrendező hitelszerződés, áthidaló kölcsön, stb.), melynek eredményeként egy meghatározott időszakra kisebb havi törlesztőrészlet megfizetésére kötelesek;

• a hitelszerződésben fedezetül felajánlott ingatlannak a bank által meghatározott forgalmi értéke nem haladta meg a 30 millió forintota fedezetként történő elfogadáskor; és

• és a fedezetül szolgáló ingatlan nem áll végrehajtási eljárás alatt.

Az árfolyamrögzítés lehetőségét 2011. szeptember 22. napjától azon hiteladósok is igénybe vehetik, akiknek a devizahitel szerződésük lejárata 2014. december 31-ét megelőző időpont, azaz a devizahitel szerződés lejáratától függetlenül minden hiteladós jogosult devizaalapú hitelélt rögzített árfolyamon törleszteni.

Ha az adósnak egyszerre több devizahitele is van, amelyek a fenti feltételeknek egyenként mind megfelelnek, akár valamennyi hitelszerződés esetében is kérheti az árfolyamrögzítést.

Jó ha tudja, hogy...

• amennyiben Önnek 90 napnál hosszabb ideje késedelmes tartozása áll fenn, de azt a fix árfolyamon történő törlesztés kezdő időpontja előtt rendezni tudja oly mértékben, hogy az 90 nap alá csökkenjen, akkor a programban részt vehet. Ekkor és abban az esetben, ha Önnek 90 napnál rövidebb ideje fennálló késedelmes tartozása van, a késedelmes, fennálló tartozás rögtön a program részeként működő „gyűjtőszámlahitel” terhére íródik. Ezzel késedelmes fennálló tartozása megszűnik.

Hogyan lehet rész venni a programban?

Amennyiben megfelelő mérlegelését követően Ön úgy dönt, hogy igénybe veszi az árfolyamrögzítés lehetőségét, ezt írásban kell kezdeményeznie annál a pénzügyi intézménynél, akinél az érintett devizahitelszerződése(i) van.  Ha az ismertetett jogszabályi feltételek fennállnak, az intézmény gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződést köt Önnel. Ezután tehető meg közjegyző előtt az a tartozáselismerő nyilatkozat, amelyet ha bemutat a pénzügyi intézménynek, az azt követő második törlesztési hónapban megkezdődik a fix törlesztés.

Jó ha tudja, hogy...

• míg az adósoknak az árfolyamrögzítés csak lehetőség, a pénzügyi intézmények számára a programban való részvétel kötelező;

• amennyiben tehát a jogszabályi előírásoknak Ön, mint adós megfelel, a bank köteles az árfolyamrögzítést biztosítani, és a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződést megkötni.

A gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitel-keretszerződés és működése

Az árfolyamrögzítés időtartama alatt a gyűjtőszámlán halmozódik fel a rögzített és a tényleges piaci árfolyam eltéréséből adódó különbözet. A különbözetet a pénzügyi intézmény a gyűjtőszámlán forintban tartja nyilván, a felgyülemlett összeget és kamatait az adósnak szintén forintban kell törlesztenie, de csak a 3 év lejárta után, legkésőbb 2015. január 1-től kezdve.

A gyűjtőszámla megnyitása tehát lényegében egy új, késleltetett törlesztésű forinthitel felvételét jelenti, melynek kamatozása a rögzítés időtartama alatt 3-havi BUBOR-ral (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) egyenlő. Ez jelenleg 6% körül mozog, ami kedvezőnek mondható, hiszen forint alapon ennél alacsonyabb kamatú bankhitel jelenleg nem érhető el a piacon. A rögzítési időszak után azonban ennek a hitelnek a kamata piaci kamatozásúvá válik, mértéke megegyezik majd a bank által nyújtott, a devizaalapú kölcsönnel azonos célú forinthitel kamatával. A gyűjtőszámlahitel-tartozás az annuitás szabályai szerint havi törlesztési kötelezettséget jelent, amit az adósnak a devizahitel-törlesztése mellett kell teljesítenie.

 

A visszafizetés „képlete” tehát a következő:

Az árfolyamrögzítés időszaka alatt az adós fizeti = a devizahitelét arögzített árfolyamon Az árfolyamrögzítés időszaka után az adós fizeti = a devizahiteléből még fennálló tartozását immár az aktuális forint/deviza árfolyamon + agyűjtőszámlán felhalmozódott összegeket + annak kamatait a szerződésben rögzített futamideig.

 

A gyűjtőszámlahitel törlesztésének futamideje illeszkedik az adós devizahitel-szerződésének futamidejéhez annyiban, hogy annál nem lehet rövidebb. Hosszabb azonban igen, a bank ugyanis úgy köteles megállapítani ennek futamidejét, hogy a visszafizetés ne jelentsen aránytalanul magas havi törlesztési terhet az adós számára. Ez gyenge forint esetén a futamidő évekkel történő meghosszabbítását is eredményezheti.

Hogyan hat a deviza/forint árfolyam változása a gyűjtőszámlán felhalmozódó összegre?

A tényleges és a rögzített árfolyam közötti különbözet mértéke a forint devizához képesti gyengülésétől és erősödésétől függően változik. Elképzelhető, hogy a rögzítés három éves időtartama alatt lesz olyan periódus, amikor a svájci frank, az euró vagy a jen árfolyama a rögzített árfolyam alá csökken (forint erősödés), de lesz olyan is – és jelenleg inkább ez a tendencia – hogy a tényleges piaci árfolyam jóval meghaladja a rögzítettet (forint gyengülés). 

Ennek alapján:

• amennyiben a rögzített árfolyam tartósan alacsonyabb a tényleges piacinál az árfolyamrögzítési időszakot követően az adósnak törlesztenie kell a gyűjtőszámlán felhalmozott összeget és annak kamatait is. A gyűjtőszámlán felhalmozódó összegért kezességet vállal a Magyar Állam.

• fordított esetben, tehát ha a rögzített árfolyam magasabb, az adós akkor is a rögzített árfolyamon teljesíti a havi törlesztést, de a többletfizetés a gyűjtőszámlahitel törlesztésére kerül elszámolásra.

Fontos, hogy az adós függetlenül az árfolyam számára kedvező vagy kedvezőtlen alakulásától a 36 hónap alatt a rögzített árfolyamon törleszt.

Ez alól kivétel, ha tartósan erős forint mellett a gyűjtőszámla egyenlege még a 36 hónap lejárata előtt megszűnik, mert akkor az adós a rögzített árfolyamnál kedvezőbb piaci árfolyam mellett törleszt tovább.

Jó ha tudja, hogy...

• a felhalmozódó hitelrészletek átváltására kedvezőtlen forint árfolyamon, törlesztésére pedig magas kamatlábon is sor kerülhet;

• az árfolyam alakulása és a forint egyes devizákhoz képesti erősödése/gyengülése olyan tényezők, melyek előre nem láthatóak, a programba való belépés kedvező kimenetele tehát nem garantálható;

• a Felügyelet árfolyamrögzítő kalkulátora segít abban, hogy a lehetséges különböző kimeneteket modellezze, és felmérje, hogy az átmenti könnyebbséget jelentő program később milyen esetleges többletkötelezettségeket eredményezhet.  

A PSZÁF Árfolyamrögzítő kalkulátora

A netes kalkulátorban meg kell adni a korábban felvett devizahitel jellemzőit, mint például a hitel típusát, a devizanemét, a fennálló tőketartozást devizában, a hátralévő futamidőt stb.

A programban megjelenített adatok alapján összehasonlítható lesz egy feltételezett piaci, valamint a védett árfolyamon kalkulált törlesztőrészlet várható alakulása, továbbá a védett árfolyam mellett a gyűjtőszámlán felhalmozódó későbbi törlesztési kötelezettségek. Az alkalmazásban lehetőség van az egyes devizaárfolyamok csökkentésével vagy növelésével modellezni a törlesztőrészlet változását is.

Határidők számítása – milyen időszakra vonatkozik az árfolyamrögzítés?

A gyűjtőszámlahitelre vonatkozó keretszerződés megkötését legkésőbb 2011. december 31-ig lehet írásban kezdeményezni, vagyis még elegendő idő áll rendelkezésére, hogy döntsön arról: igénybe kívánja-e venni az árfolyamrögzítés lehetőségét vagy sem. Érdemes ez idő alatt a forint és devizák árfolyamát figyelni, és tájékozódni, milyen egyéb hitelkönnyítő megoldások jöhetnek még szóba.

A jelzett időpont után – a jelenlegi szabályok szerint – a programba már nem lehet bekapcsolódni, kiszállni pedig csak a teljes hiteltartozás végtörlesztésével lehet.

Az árfolyamrögzítés választása esetén a fix árfolyamon történő törlesztés mindenki számára 36 hónapos futamidőre (azaz három évre) biztosított.

Arögzített árfolyam melletti törlesztés kezdő időpontja a jogszabály megfogalmazása szerint: „a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeretszerződés alapján a hiteladós által tett, közjegyzői okiratba foglalt tartozáselismerő nyilatkozat pénzügyi intézmény részére történő átadás időpontját követő, a devizakölcsön törlesztésére vonatkozó soron következő második törlesztési esedékességi nap”.

Egy példával illusztrálva ez azt jelenti, hogy ha Ön devizahitel-szerződése alapján minden hónap 5-én törleszt, és a tartozáselismerő nyilatkozatot 2011. szeptember 4-én bemutatja a bankban, akkor - még szeptember 5-én nem, de - az októberi törlesztést már a fix árfolyamon teljesíti. Ennél a példánál maradva, ha nyilatkozatát csak szeptember 6-án – a havi rendszeres törlesztési napot követően – sikerül leadni, akkor először csak novemberben - soron következő második törlesztési esedékességi napon - tud a rögzített árfolyam szerint fizetni, hiszen az első törlesztési esedékességi nap ebben a változatban október 5-e lesz.

A záró időpont a kezdő időponttól számított 36 hónap, de legkésőbb 2014. december 31-e.

Fontos határidő 2015. január 1-e, legkésőbb ettől az időponttól az adós a hitelt újra a tényleges árfolyamon törleszti tovább, és megkezdi a gyűjtőszámlán felhalmozott összeg egyidejű törlesztését is.

Milyen költségei vannak az árfolyamrögzítő programban való részvételnek?

A hitelkeret-szerződés megkötéséért, és az azt megelőző hitelbírálatért, továbbá a szerződésszerű teljesítése esetén a pénzügyi intézmény az adóssal szemben semmilyen járulékot vagy díjat (pl. külön számlavezetési díj) nem érvényesíthet az ügyleti kamaton kívül. Ugyancsaknem érvényesíthet költséget a pénzügyi intézmény, ha a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződés megkötése miatt maga az eredeti devizakölcsön-szerződést is módosítani kell.

A keretszerződés megkötését követően szükség van azonban egy közjegyző előtt tett tartozáselismerő nyilatkozatra, melyet át kell adni a pénzügyi intézménynek.

E nyilatkozat megtételének közjegyzői munkadíjat és költségét a hitelező köteles állni, tehát a programban való részvételnek a hiteladós számára nincs költsége.

Hogyan történik a devizahitelszerződésből és a gyűjtőszámlahitelkeret-szerződésből fennálló tartozás törlesztése a rögzítés időszakát követően?

Amennyiben belépett a programba, a rögzítés periódusának megszűnését követően – de legkésőbb 2015. január elsejétől – az Ön havi fizetési kötelezettsége két részből tevődik majd össze.

• Az egyik: a devizahitelszerződés törlesztése, mely újra az aktuális, piaci árfolyamon történik. Mivel a forint/devizák egymáshoz képesti árfolyamának alakulása nagyon változó, megjósolhatatlan, hogy három év múlva a rögzítés lejártát követően milyen mértékű lesz a devizahitel törlesztő részlete.

• A másik: a gyűjtőszámlahitelkeret-szerződésből eredő fizetési kötelezettség, mely abban az esetben áll fenn, ha a gyűjtőszámlán tartozás halmozódott fel a rögzítés 36 hónapja alatt. Ez esetben a gyűjtőszámlahitel után fizetendő törlesztőrészlet mértékét a hitelt nyújtó bank úgy köteles megállapítani, hogy a gyűjtőszámlahitel után fizetendő törlesztőrészlet – a kamattal és egyéb költségekkel együtt – nem haladja meg a rögzítés periódusa alatt fizetett utolsó törlesztőrészlet 15%-át.

Ha tehát a rögzítés időszakában utolsó részletként 70.000 forintot fizetett, akkor a gyűjtőszámlahitel törlesztése mértékét 70000 x 0,15 vagyis maximum 10.500 forintban állapíthatják meg. Ez az összeg tartalmaz tőkét és kamatot is.

Míg a devizahitel törlesztése az eredeti szerződés szerinti futamidő szerint folytatódik tovább, a gyűjtőszámlahitel futamideje a bemutatott törlesztési korlátok figyelembevételével kerül meghatározásra, de nem lehet hosszabb, mint az eredeti devizakölcsön futamideje +30 év.

További korlát, ami a két hitel törlesztesztésére együtt érvényes az, hogy a törlesztés futamideje legfeljebb a hiteladós 75. életévének betöltéséig terjedhet. A hiteladós 75 életévét meghaladhatja a gyűjtőszámlahitel futamideje abban az esetben, ha több hiteladós van az eredeti deviza alapú hitelszerződésben, és legalább egy hiteladós nem tölti be a 75. életévét a gyűjtőszámlahitel futamideje alatt.

E két futamidő korlát a gyűjtőszámlahitelszerződés mértékére meghatározott 15%-os plafonnál is erősebb, így amennyiben e két határidő másként nem lenne betartható, akkor a hitelező jogosult a 15%-ot meghaladó mértékben megállapítani a gyűjtőszámlahitel után fennálló fizetési kötelezettséget.

Jó ha tudja, hogy …

• a hitelező a rögzített árfolyam záró időpontjától számított 15 napon belül köteles írásban értesíteni az adóst a gyűjtőszámlahitel-szerződés futamidejéről és első kamatperiódusára érvényes havi törlesztőrészlet forint összegéről.

Csak a fenti ütemezésben törleszthető a gyűjtőszámlahitel-szerződés?

A vonatkozó jogszabály értelmében az adós kérheti bankjától, hogy a gyűjtőszámlán felhalmozódott összeg törlesztésére a fentebb meghatározott mértéket (15%) meghaladó mértékben kerüljön sor. Abban az esetben tehát, ha Ön a rögzítés időszaka után biztonsággal tudja magasabb összeg fizetését is vállalni, akkor erről írásban kell, hogy értesítse bankját a rögzítés záró időpontját megelőző legalább 60 nappal. Erre irányuló kérelmében meg kell, hogy határozza azt is, melyik az a magasabb összeg melynek törlesztését vállalja. Amikor ezt kalkulálja, vegye figyelembe, hogy a devizahitel szerződéséből fennálló fizetési kötelezettségét is teljesítenie kell!

A döntést a leírtak szerint ráér majd később is meghozni, hiszen az előzetes értesítés csak a rögzítés 33-34. hónapjában kell majd elküldenie.

Az alábbi kitalált példa illusztrálja a fizetési kötelezettség alakulását a 36 hónapot követően:

• Eredeti hitelszerződés feltételei

 

A felvett hitel összege	16 000 000 Ft  (100.000 CHF)
A felvétel időpontja	2007. január
A hitel futamideje	180 hónap
A kamat mértéke*	6%
Az árfolyam mértéke a felvételkor	160 Ft/CHF
Első törlesztőrészlet mértéke	135 000 Ft

 

*A kamat – a hitelkonstrukció függvényében – változhat, még a rögzítés időtartama alatt is!

• Az árfolyamrögzítés időszaka alatt

 

A rögzített árfolyamon (180 Ft/CHF) fizetett törlesztőrészlet	152 800 Ft
Hátralévő futamidő	121 hónap
Tőketartozás	17 582 600 Ft

 

• Az árfolyamrögzítés időszakának lejártával

 

Árfolyamvédelem utáni devizahitel törlesztőrészlet (230 Ft/CHF mellett)	195 200 Ft
Tőketartozás 36 hónap múlva	13 885 100 Ft
Gyűjtőszámalhitel tőketartozás (folyamatos 230 Ft/CHF-fel számolva)	1 676 800 Ft
Gyűjtőszámlahitel havi törlesztőrészlet	22 800 Ft
Gyűjtőszámlahitel hátralévő futamidő	114 hónap
Teljes havi törlesztés együttes összege	218 000 Ft

 

A példa csak illusztráció ahhoz, hogy milyen várható fizetési tételekkel kell számolni. Nem kalkulál az egyedi paraméterekkel, sem az időközben bekövetkező kamatváltozásokkal és a rögzítés időpontjától kezdve folyamatosan 230 Ft/CHF piaci árfolyamot feltételez.

A honlapon megtalálható árfolyamrögzítő kalkulátorral ennél több paraméter és változó megadásával is modellezheti a törlesztések jövőbeli alakulását.

Mi történik a rögzített időszak alatti késedelmes törlesztés esetén?

A programban való részvétel az adós részéről azzal a kötelezettséggel jár, hogy a fix árfolyamon számolt törlesztőrészleteket rendszeresen fizeti. Amennyiben ezzel 90 napot meghaladó késedelembe esik, vagy a gyűjtőszámlahitelre vonatkozó hitelkeret-szerződést súlyosan megszegi, a pénzügyi intézmény a szerződést felmondhatja. Ez az adós számára az árfolyamrögzítés megszűnését és a gyűjtőszámlán addig felhalmozódott összeg azonnali, egyösszegű kifizetését jelenti. A banki felmondás azonban a nemfizető adós eredeti, devizahitel-szerződésére vonatkozó felmondást is megalapozza.

Fontos, hogy tudja …

• ha a programba belép, a megállapított törlesztőrészletekre a fizetési kötelezettsége továbbra is folyamatosan fennáll

• ha késedelembe esik, a 91. napon a bank felmondja a szerződést és egy összegben esedékes lesz a teljes tartozás!

Jelen tájékoztató bemutatja a rendelkezésre álló lehetőségeket, de a döntés az Ön kezében van. Mivel a hitel törlesztése hosszú távú kötelesség, körültekintően és előrelátóan kell mérlegelni a különböző megoldásokat.

Bármelyik törlesztéskönnyítő lehetőség igénybevételén gondolkodik is, először kérjen személyre szóló tájékoztatást bankjától az egyedi feltételekről, az igénybevétel költségeiről.

Ha az árfolyamrögíztést választaná, fontos

• felmérni, hogy az árfolyamrögzítő program esetén meghatározott törvényi feltételek az Ön esetében fennállnak-e;

• mérlegelni, hogy a jelenlegi átmeneti segítség fejében vállalni tudja-e a későbbiekben jelentkező, felhalmozott tartozások kiegyenlítését;

• kedvezőtlen forintárfolyam alakulása esetén számolni azzal, hogy a törlesztés futamideje nagyon hosszúra nyúlhat;

• kalkulálni a PSZÁF árfolyamrögzítő kalkulátorával, hogy milyen anyagi terheket is jelent majd a jövőben a gyűjtőszámlahitel törlesztése.